生命保険に加入する際にもっとも大切なことは、加入する目的を明確にすることです。日本の生命保険加入率が高いのは、知人や保険外交員人に勧められてという消極的な加入が多いからだと言われています。

が、いずれにしても、せっかく加入するのでしたら少しでも自分の目的に適した保険に加入するようにするべきでしょう。保険金額が適切かを見直してみませんか。

その生命保険に加入した時点では、その保障内容で良かったかもしれません。

しかし、人生の節目を迎えたとき、例えば結婚した、子供が生まれた、住宅を購入した、離婚した、あるいは退職したことによって必要な保障内容も変わっているはずです。

子どもが生まれた場合には、父親の死亡保障をしっかりしたものにする必要があるでしょうし、子どもが成長しましたら死亡保障を減らすようにするのが得策です。

今のご時世、優れた保険商品を扱っている生命保険会社ならば絶対に破綻しないとは言い切れませんが、倒産する可能性は小さくなります。

生命保険会社をランク付けしますと、破綻する可能性が小さく、そして自分にとってより都合のよい保険会社を選ぶための参考になるでしょう。

生命保険会社をランク付けするための基準として、生命保険会社の格付けがあります。これは、インターネットで公開されています。

生命保険の損得を考える場合、保険の種類の違いについて確認することから始めなければなりません。

終身保険（死亡保険）で終身払の契約をされた方は、ある年齢を超えますと払込保険料が死亡保険金を上回ることがあります。

この損益分岐点とも言える年齢は、年齢が若いうちに加入した場合には、かなり高齢なところにありますが、40、50、60代と年齢が上がるにつれて平均寿命に近いところになってきます。

そして、分岐点を超えてしまった場合でも、保障を続けるためには保険料を払い続ける必要があります。

それは、解約をしましても死亡保険金が戻ってくるわけではないからです。

学資保険でしたら、子どもが幼いときに親が亡くなってもその子の学資の一部を確保できます。

親が亡くなりますとその後の保険料の払い込みは不要となり、保険料を払い続ける必要はなくなりますが、祝い金や満期金は約束されています。

育英年金付学資保険は、親自身が亡くなったときにさらに手厚くなっています。

祝い金や満期金は学資保険と同じように約束され、さらに親が亡くなってから子どもが18歳や22歳等になるまでずっと育英年金が支給されます。

生命保険選びでは、保険商品選びよりも相談相手を見つけるほうがずっと重要と言われています。

忘れてならないのは、セカンドオピニオンと相見積もりとされています。

一人からの相談結果や一つの保険設計書がベストとは言い切れないものです。

ですから、他者の二つ目の意見であるセカンドオピニオンや相見積もりを適した人に貰うようにしましょう。

健康状態に自信がない場合は、解約は慎重にしなければいけません。解約しましても再び加入できるとは限らないからです。

健康に自信がありましても、健康診断を受けて異常が見つかりますと、保険の加入は難しくなります。

解約してから別の保険に切り替えるのは、絶対に避けなければなりません。

新しい保険の契約が成立した後に、旧保険を解約するのが基本とされています。

それでも、経済状態が厳しい場合には、契約者自動貸付や自動振替を活用して保険を継続させることを考えてみましょう。

年齢、職業、あるいは家族構成などによって有利な生命保険は違ってきますから、それによって生命保険会社のランクもそれぞれ異なります。

より有利な保険を見つけるためには、自分にとってのランクを付けてみることも大切だと言われています。

生命保険を選ぶには、相談相手やコンサルティングが欠かせないと言われています。

割安な通販商品を使いこなすには、その前提としてどんなリスクに対してどのような保障が必要かという知識を持っていなければなりません。

保険期間が終身の生命保険には、保険料の払込期間として60歳払済といったように短期間で払い終えるタイプと、終身払として一生涯保険料を負担し続けるタイプがあります。

払済のほうが月々の保険料は高く、終身払は月々の保険料が安く設定されています。

そのため、加入を検討している人の中には、どちらがお得なのか、選択に悩んでいる方がいます。

しかしながら、どちらがお得かはその方の寿命次第ということがありますから、答えは無いに等しいものです。

死亡保険は、人が死亡、もしくは高度障害状態になってしまった場合に限り、保険会社から保険金が支払われる生命保険ですが、主契約の中でもっとも需要があり、一般的な生命保険と捉えられています。

また、生命保険でいう死亡とは、両眼を失うとか、両腕を失うといった重度の障害、いわゆる高度障害も含まれており、このような大変重い障害状態になった場合には経済的に死亡したと見なされて、死亡保険金と同額の保険金を受け取ることができます。

死亡、もしくは高度障害状態になりますと、とてもじゃありませんが貯蓄では今後の生活を賄うことはできないでしょう。

ここには損得勘定ではなく、生命保険の必要性を強く感じさせます。

生命保険に関するアンケート調査によりますと、月々の保険料は、夫が10000～15000円未満という答えが一番多く、妻の場合は月額で2000～5000円という回答が一番多かったようです。

これが平均的だとか、適正というものではありませんが、自分の家庭の現状を踏まえて加入している生命保険が適正かどうかをチェックしてみる必要があるでしょう。

大きな損をしている可能性もあります。生命保険の専門家に診断してもらうというのも一つの方法でしょう。

また、ファイナンシャルプランナーに相談することにより、最適な生命保険を選定するきっかけにもなるかもしれません。

生命保険の損得を考えるのでしたら、不必要な保険は一刻も早く解約すべきでしょう。

長い目で見ますとニーズに合わない生命保険に高額な保険料を支払い続けるのは大きな無駄となります。

一度、生命保険の中身や総払込保険料をチェックしてみましょう。

特に、個人年金や長期継続する養老保険などの貯蓄性商品は、中途保険解約による元本割れが非常に気になります。

しかし、次のような場合は、解約を検討するべきでしょう。

○老後資金の準備よりも住宅ローンや教育費などの出費が控えている。

○60歳程度まで保険料を払い続けていける自信がない。

○予定利率が低いときに加入した。

何度も資料を見直して、分りにくい内容でも勉強して理解した上でわずかな違いを理解し、把握してから選んでください。

インターネット上でも生命保険に関するいろいろな情報が紹介されていますから、活用してみてはいかがでしょうか。

しかしながら、最終的にはファイナンシャルプランナーなどの専門家への相談が必要でしょう。

その場合は、相談相手探しのコーナーや掲示板で相談相手を探すことのできるサイトもありますから、利用してみるのも良いでしょう。

不必要な保険に加入している、保障が不要になった、あるいは解約返戻金が支払った保険料を上回った場合は、解約したほうがお得でしょう。

このケースでは、無駄な保険料の出費を抑える、つまり貯蓄を増やすという合理的な考え方を優先します。

貯蓄が増えますと、もしもの際の備えになりますから保険を減らしていっても良いでしょう。

保障期間中に亡くなりますと、同じ保障額なら保険料が安い定期のほうがお得になりますし、保障期間以後に亡くなりますと、戻ってくるお金が多い終身のほうがお得だということになります。

生命保険は契約したその日から、死亡などもしものことがありますと保険金の全額が支払われますが、預金の場合には必要な資金が貯まるまでには長い期間を必要とします。

ですから、いつ起こるか分からないリスクには生命保険、期日の分かるリスクには預金となるでしょう。

終身保険は、一生涯の保障を買えるという点では安心感がありますが、保険料は定期保険よりも割高になっています。

しかし、解約返戻金がありますから一定の貯蓄機能も備わっており、保険料を支払い終えた後は何もしなくても解約返戻金が増えていきます。

一生涯の保障と同時に老後の保障も欲しいという方に適した保険と言えます。掛け捨てはお金を捨てるから損だと考える人も多いようです。

掛け捨てでない生命保険は、同時に貯金ができるとういメリットもありますが、それだけ保険料に上乗せ部分があり、単純に足し算するわけではありませんから、保険は保険、貯金は貯金と分けて考えたほうが結局は良い結果が得られる場合も少なくありません。

特に、生命保険は長期商品ですから、もしも途中で解約することになった場合、中途解約の返戻金は満期金に比べてかなり減額されていますから、貯蓄性を含めた保険を選ぶ場合は、長期継続できる予算や商品を選択するようにしましょう。

生命保険は本来損得などなく、もしもの際に備えるための手段であり必要経費と考えるべきです。

生命保険か貯蓄かではなく、貯蓄も大切ですし、生命保険も必要と考えましょう。

また、生命保険には貯蓄機能を備えたものもあります。万が一の際、保険金が払われることで目的のために貯めた大切な貯蓄を取り崩さずに済みます。

子どもの学費のための貯蓄や老後のための貯蓄も、生命保険があるからこそ、その本来の目的通りに使うことができるわけです。

一番気になる保険料で生命保険のランクを見ますと、定期でカバーする割合の高い商品のほうが月々の保険料も安いですから、優れているということになるでしょう。

商品としての損得で生命保険のランクをみますと、それは被保険者がいつ亡くなるかというに左右されてきます。

よく生命保険の損得勘定をする人がいますが、それは結局のところ無駄なことです。

生命保険それ自体に損得はなく、加入者の目的に合っているか否かが問われているだけなのです。

生命保険解約の損得を考えますと、加入中の生命保険が目的と合っていない場合には、思い切って解約したほうが良いこともあります。

掛捨ての生命保険は別として、保険を解約した場合には、解約返戻金が支払われますが、10年未満の生命保険解約はそれまでに払った保険料よりも少なくなる場合が多くなっています。

また、契約後３年に満たない場合には支払われないこともあります。

そのため、生命保険解約は不利であると一般的に考えられていますが、加入中の保障が目的に合っていない場合には思い切って解約したほうが良いでしょう。

生命保険選びの際、注意しておくべき点がいくつかありますから、そのポイントを踏まえた上で比較検討し、最適な選択をしましょう。

同じ内容なのに保険料が違う場合、まったく同じ内容の商品のはずがなぜか保険料が違うときがあります。

わずかな金額差でしたら気に留めることもありませんが、大きな差がありますと後悔することになります。

本来、生命保険は損得で選ぶのではなく、必要な保障を求めるものですから、そもそもの加入目的を明確にしておく必要があります。どういった場合に解約したほうがお得なのでしょうか。

一つは、解約して他の保険に入り直したほうがお得な場合です。

つまり、今の保険と比べて保険料が安くなった、従来はなかった割引制度がある、従来に比べて保険商品の内容が充実したといった場合です。

ポイントとなるのは、やはり商品を比較してみるということです。

保険会社の競争激化で保険の保障内容は以前よりもかなり充実しています。

新しい商品が従来の商品よりも優れているとは限りませんが、保険料が安くて保障内容がより良い場合は切り替えるべきでしょう。

生命保険は、もしもの際に備える保険ですが、一番身近な手段は貯蓄となります。

しかしながら、貯蓄については、自分が貯蓄した分と利息の金額しか受け取れないわけですが、生命保険の場合は契約した時点から払い込んだ保険料に関係なく、契約した金額を受け取ることができます。

しかし、それだけを考慮して貯蓄が損だとか、生命保険がお得だということは言えません。

定期保険は、一定期間の大型保障が安いという意味では優れていますが、満期時の解約返戻金はありませんから、貯蓄機能は期待できません。

養老保険は保険料が高額になりますが、満期になりますと契約時の死亡保険金と同額の生存保険金を受け取ることができますから、貯蓄機能付の定期保険となります。

若いうちに終身の医療保険に加入しますと、入院リスクが低いですから割高な保険料を支払うことになります。

そうなりますと、若いうちにそれなりの保険料を負担して高齢時の入院や治療に備える、もしくは若いうちから保険料を貯蓄して高齢時の入院や治療に備えるという選択肢が考えられます。

高齢になるまで健康で、貯金も使ってしまうことがない人は、断然貯蓄がお得となります。

預金を解約した場合には、元本と利息が戻りますが、生命保険の場合には、一部もしくはまったく戻ってこない場合があります。

これは、生命保険では契約から解約までの間、万が一死亡した場合に保険金を受け取ることができるというサービスを提供しているわけですが、この代価の分が戻ってこないということが言えます。

解約を考えた場合、預金と違ってかなり慎重になる必要があります。

もしものことが起こったとき、貯蓄だけでは対応できないものです。

子どもの教育費やマイホームのための貯蓄計画が万全だとしましても、父親が長期入院、あるいは亡くなった場合はどうでしょう。

どんなに完璧な計画を立てましても、対応できないでしょう。

そんなとき、生命保険料はどんな高利回りの貯蓄にも勝る大きな金額となって返ってきます。

安さだけで保険商品を選びますと大きな後悔にもつながりかねません。

いわゆる、安物買いの銭失いになりかねません。事故死亡だけが保障対象で病気死亡は対象外だとか、寝たきりになったのに何の保障も付いていない、あるいは途中で保険料がアップするなんてことがあります。

決して、目先の損得だけで選ばないようにしましょう。

養老保険は、定期保険と同じように保険期間が決まっている生命保険です。

定期保険と違うのは、通常の死亡時や病気時に保険金を受け取れたり、満期時に生存していた場合は、満期保険料が保険金と同じ金額を受け取れたりすることで貯蓄としても利用されています。

養老保険の保険料は、定期保険や終身保険と比べますと割高になっています。

実際の契約では、これらを組み合わせた形態（定期付き終身保険、傷病特約付き定期保険など）でのプランが多くなっています。

生命保険加入につきまして、商売をしている人とサラリーマンでは大きな感覚の違いがあるようです。

サラリーマンの中でも特に営業経験のない人は顕著とされています。商売人は、この生命保険の外交員とつきあって得するかといった広い視野、長期的な視点での損得勘定を持っています。

そして、サラリーマンは、今この保険商品に加入して得するかという狭い視野、目先の損得勘定を持っています。こういった違いがあるのだそうです。

これは、普段、外部の人との付き合いがどれだけ自分のためになるか、という意識を持っているかいないかの習慣の差だと言われています。

保険会社は入ってくるお金（保険料）が増えるのは歓迎しますが、逆に出て行くお金（保険金の支払い、保険料収入の減少）は極端に避けようとします。

本音では言えませんから、しおりなどに解約を避けるためにソフトな表現をしています。

契約者は契約者の立場から、解約した場合の損得を検討してみる必要があります。

生命保険に加入する場合、もちろんそれなりの知識は必要となります。

保険の外交員に勧められて保険に加入したものの、自分の入っている生命保険の内容をよく把握していない人も多いと言いますから、少なくとも自分がどんな生命保険に加入しているのかきちんと把握しておく必要があります。

そうしませんと、損したとか得をしたということだけに神経が言って、実際に必要な保障が得られないということになりかねません。

死亡保険は子どもが小さいときの万が一に備える保険です。医療保険は、入院時の治療費の負担を軽減させることが目的となっています。

入院する確率は高齢になればなるほど高くなり、また入院する日数も高齢になればなるほど高くなるものです。

したがって、医療保険は高齢になってから必要となります。

しかし、高齢になってからでは医療保険に加入するのは難しく、月々の保険料も高額になりますから日々の生活が厳しくなってしまいます。

人生がすべて予定通りに進みますと、貯蓄のほうが絶対にお得になります。

貯蓄性の高い養老保険で貯めるよりも、利回りの良い貯蓄を選んで積み立てたほうが、一般により多く貯まるでしょう。

どんなに利回りの良い保険でも、保険料の一部は掛け捨ての保険料として使われているからです。

生命保険とは、一般に死亡保障(遺族の生活費などの備え）ですが、生命保険はその保障領域を医療保険（病気や怪我による手術および入院費用など）や老後保障（老後の生活に対する備え）にも広がっています。

現在健康であっても将来的にはどうなるかといった不安はもちろん誰にでもありますが、生命保険にはもう一つの要素が存在しています。

生命保険に加入する際の重要なポイントとして次のようなものが挙げられています。

□必要な保障が必要な期間加入できているか。□主契約の種類や特約の種類は適切か。

□保険料は今だけでなく将来的にも無理なく支払い可能な金額か。

つまり、こういったポイントを最低限抑えておきませんと、保障を受けられないとか、損をしたということになりかねません。

育英年金付学資保険は親が満期まで無事でしたら育英年金はまったく支給されません。

そして、育英年金の保証部分がありますから、単なる学資保険より保険料は高く、無事に満期を迎えますと確実に損となります。

育英年金付学資保険は、結果的には損になるとは分かっていましてもまさかの際の子どものために契約する保険商品です。

損になると分かっていて保険料を支払い続けるわけです。

生命保険には、掛け捨てタイプの保険と積立タイプの保険があります。

一般的には、掛け捨てタイプの保険は支払った保険料が戻ってこないけれど、毎月の保険料は安く抑えられているという特徴があります。

積立タイプの保険は、契約満了時に満期保険金や解約返戻金がもらえますが、毎月の保険料は高くなっています。

概ねこういった理解が多いかと思いますが、実際に加入する場合はどちらがお得なのでしょうか。もしくは、損得はあるのでしょうか。

加入してすぐに亡くなられた場合は終身払（月々の保険料が安い）のほうがお得になりますが、長生きをした場合は払済のほうがお得になります。

要するに、損得で考えるより、定年以降も保険料を負担できるか、今負担できる保険料はいくらなのかを考慮して選択するべきでしょう。一般的に、生命保険会社は、生命保険の解約は損になると考えているようです。

契約のしおりには解約と解約返戻金についてという項目があり、その中では契約途中で保険を解約しますと、せっかくの保障が途切れる上に解約返戻金も少なくなりますから長期継続を勧めると記載されています。

書面に置いてあらかじめ解約防止の予防線を張っていますが、額面通りに受け止めることはありません。私たちの身の周りには、死亡、病気、事故、失業、賠償責任などなど、さまざまなリスクが存在しています。

生命保険会社の主力商品とも言える定期付終身保険は、定期保険と終身保険を組み合わせたものですが、子育て中など保障が必要な時期には定期保険で高額の保障を付けることができます。

また、老後になって子育てや住宅ローンなど経済的な責任から開放されますと、定期保険の部分は外れて終身保険だけみが残るような仕組みになっていいます。

これだけをみますと、かなりお得のように感じます。

しかし、実際にはそれぞれの状況に照らし合わせて考えませんと、損かお得かは言えないものです。

件名には必ず「生命保険の損得話！」と入れてください。

お名前などが記載されていない場合、お返事出来ない場合がありますのでご了承ください。